今日,零壹财经全文发布《消费金融行业发展报告2020》,报告主要从消费金融行业综述、产业链、金融科技创新驱动消费金融新模式、典型案例及未来趋势及展望五个方面对消费金融行业进行了分析,并提供马上、捷信、海尔消费金融等多家机构案例,为行业发展提供了参考和研究价值。

近年来,消费金融行业内的优质客户被开发程度已达到较高水平,市场的发展进入到存量博弈阶段。而2020年突发的疫情更增加了新客户挖掘的难度,以及存量客户的还款难度,导致消费金融公司风险管控难度加大。但是随着消费金融机构加快数字化转型,运用金融科技力量使得风险管控更为便捷。

传统风控以人工审核为主,依靠专家经验、内部资料、央行征信资料以及客户提交的资料来进行风控,难以准确的把握客户资质,局限性不断显现。而各消费金融机构通过不断投入科技力量,运用金融科技力量进行风险控制。目前已有多家消费金融公司通过自行研发,开发出自己的智能信贷系统。这些系统主要涉及人工智能和大数据两项技术。应用场景覆盖智能支付、信用评分、智能催收、智能客服、风险管理、反欺诈识别等。

2020年疫情加速消费金融行业线上转型,线上运营成为重要投入方向。一方面,消费金融机构通过APP、电子邮箱、客服电话、微信公众号等线上服务渠道,引导客户优先使用线上平台办理业务;另一方面,很多消费金融机构开始借助人工智能、云平台、信息安全等相关金融科技的力量来加强整个线上运营、在线办公能力。

以海尔消费金融科技场景化、风控数字化转型为例。利用优势资源禀赋,海尔消费金融围绕场景持续建立完善金融科技体系,利用科技降本增效,以覆盖更广人群,提供最优用户体验。

在科技场景化应用上, 海尔消费金融建立了反欺诈、授信、资金、催收服务、营销、 运营七大智能科技平台,致力于将金融科技与各消费生态场景进行有机结合,实现场景科技赋能。基于海量数据积累,将金融科技融入消费场景,基于不同场景构建用户画像,建立差异化的模型,并加以应用在获客,如分析用户的消费场景及习惯,实现产品场景化精准投放)、风险控制(如基于不同消费场景进行风险建模)等方面,实现科技驱动场景模式迭代和用户体验迭代。

此外,海尔消费金融基于对大数据、计算机视觉、知识图谱、云计算及语音识别等科技能力的探索,不断提升线上流程的科技赋能力,在提升运营效率、增强风控能力等方面助力公司发展。通过以大数据和人工智能为核心技术的智能风控体系建设,结合算法、机器学习和深度学习模型等AI技术的探索,有效提升风控能力。在存量用户精准营销上,通过数据分析利用,构建用户画像,实现线上化、自动化、智能化的精准营销,并通过用户行为分析等技术手段,实施客户生命周期管理以及运营,增强持久获客和存量经营的能力等。

例如DataPilot大数据平台,采用Lambda架构流批共存,自动截取增量数据解耦对业务系统时间戳依赖,离线数据分层计算存储、统一数据来源、数据权限按需配置、规范数据标准、保证数据一致性,提供大数据量实时计算支持,实现实时数据监控,提升实时反欺诈能力,为贷前审核、贷中监控、贷后管理提供全方位数字化风控服务,实现秒级审批。同时通过数据源统一以及数据处理,形成用户画像,为其提供最合适的风险定价和差异化的风险策略,降低信贷风险。

海尔消费金融方面表示,2021年公司将集中加强在金融科技方面的高质量投入,打造科技能力创新与运用的开放平台。一方面,加强重视对核心技术的掌握,以基础研究带动应用技术创新,以在金融科技浪潮中获取长远竞争优势。另一方面,重视人才团队和底层基础设施建设,在清晰的战略定位和开放式合作共同作用下,实现核心系统升级、技术自主独立,确保走在行业前端。